БАНКОВСКОЕ ПРАВО
1. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности.
2. Источники правового регулирования банковской деятельности.
3. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации как субъекта банковского права.
4. Правовое положение коммерческих банков.
5. Союзы и ассоциации кредитных организаций. Банковская группа и банковский холдинг.
6. Фирменное наименование кредитной организации.
7. Правовой статус кредитной организации.
8. Учредительные документы кредитной организации.
9. Уставный капитал кредитной организации.
10. Органы управления кредитной организации.
11. Филиалы, представительства и внутренние структурные подразделения кредитной организации.
12. Банковские операции.
13. Эмиссия наличных денег и порядок ее осуществления. Правовые основы обращения наличных денег.
14. Деятельность кредитной организации на рынке ценных бумаг.
15. Правовое регулирование договора банковского счета, порядок и особенности заключения.
16. Правовое регулирование договора банковского вклада, порядок и особенности заключения.
17. Поручительство.
18. Независимая гарантия.
19. Осуществление отдельных банковских операций коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией.
20. Государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций.
21. Надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.
22. Ликвидация или реорганизация кредитной организации.
23. Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.
24. Банковская тайна. Основания и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.
25. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
26. Организация безналичных расчетов. Формы безналичных расчетов и условия их применения. Очередность списания денежных средств со счета.
27. Антимонопольные правила.
28. Понятие и правовые основы банковского кредитования. Порядок и способы предоставления банковских кредитов. Правовая природа кредитного договора.
29. Юридическая ответственность за нарушение законодательства о банковской деятельности.
30. Филиалы, представительства и дочерние организации кредитной организации на территории иностранного государства.
1 Гражданин РФ Иванов являлся клиентом кредитной организации «Lex-finance», расположенной на территории Российской Федерации.
Сотрудник «Lex-finance» предложил Иванову льготные условия в случае заключения любого договора с иностранным банком «WorldLex» посредством официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Иванову пояснили, что фактически он получает возможность получить услугу иностранного банка через посредника в Российской Федерации без прямого контакта с иностранным банком.
Оцените правомерность ситуации.
Изучите позицию Центрального Банка РФ, изложенную в Информационном письме Банка России от 5 июля 2018 г. № ИН-01-59/42.
2 Руководитель юридического лица - небанковской организации обратился в Центральный банк за разъяснением: могут ли они заниматься предоставлением займов либо это право монопольно принадлежит только банку? Могут ли они, будучи небанковской организацией использовать для предоставления займов привлеченные средства, например кредиты?
Дайте ответ, ссылаясь на положения Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также Информационное письмо Высшего арбитражного суда РФ от 10 августа 1994 г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно - арбитражной практике».
3 Гражданин Иванов обратился в офис кредитной организации «Kapsul@». При оформлении кредита и заполнении документации, выяснилось, что кредитная организация является банком.
Гражданин Иванов отказался от заключения договора и указал сотруднику банка на то, что банки обязаны указывать свой статус банка в наименовании. Он пояснил, что был введен в заблуждение, и собирается направить жалобу в Центральный банк.
Правомерно ли отсутствие в фирменном наименовании банка какого-либо указания на то, что данная организация является банком (в том числе и посредством использования сокращений от слова «банк»)? Перечислите отличия банков от иных кредитных организаций.
4 Схематично изобразите порядок осуществления страховых выплат по вкладам в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
5 Банк «Аскольд» решил открыть филиал за пределами РФ. Поясните, в каком случае и в каком порядке он может это сделать? В каких странах открыть филиал банка невозможно?
6 Сравните минимальные размеры уставных капиталов для банков и небанковских кредитных организаций с минимальными размерами уставных капиталов ПАО, АО, ООО.
Поясните необходимость различий.
7 Составьте схему порядка организации и проведения Банком России контрольного мероприятия в отношении кредитных организаций
8 Перечислите все отличия и сходства договоров банковского счета и банковского вклада в виде таблицы.
Соотнесите два этих договора и раскройте взаимосвязь банковского вклада и банковского счета.
Договор банковского счета Договор банковского вклада
Отличия
Сходства
9 Базаров Л.К. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о признании права на получение денежных средств со вклада.
Поддерживая исковые требования гражданин пояснил, что на его имя в ПАО «ВТБ» был открыт вклад. 4 февраля 2019 года он обратился к ответчику с заявлением о выдаче ему денежных средств, хранящихся в банке, предъявив военный билет. Однако при этом у него отсутствовал паспорт гражданина Российской Федерации в связи с его утерей. Банк отказал в выдаче денежных средств по вкладу со ссылкой на то, что военный билет не является документом, удостоверяющим личность.
Какое решение должен вынести суд?
10 Общественная организация «Общество защиты прав потребителей» в интересах Мироновой М.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», в котором просила признать незаконной блокировку банковской карты Мироновой М.М. период с 15.04.2012 по 18.02.2019 г., взыскать с ответчика неустойку в размере 77 000 руб. за указанный период, начиная с 16.04.2019 г.
Какое решение должен вынести суд? Какие основания предусмотрены законодательством для блокировки банковских карт? Распространяется ли на данные отношения законодательство о защите прав потребителей?
11 Новиков С.Н. обратился в суд с иском к Банку «Валюта» (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 455 200 рублей, которые были сняты неизвестными лицами 28.10.2019 года через банкомат по адресу: г.Москва, ул. Воздвиженка, д. 15.
Также истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 173 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 36 438 руб.
Какое решение должен вынести суд?
12 Организация объявила в печати о том, что она привлекает денежные средства граждан и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и под высокие проценты.
Должна ли организация иметь для осуществления такой деятельности лицензию? Обоснуйте ответ со ссылкой на законодательство.
13 Американский банк имеет филиал в Российской Федерации.
Входит ли данный филиал в банковскую систему РФ? Обоснуйте ответ ссылками на законодательство.
14 Банк «Фактор» предоставил кредит своему клиенту – заёмщику в сумме 10 млн. руб.
Может ли заёмщик передать банку в обеспечение уплаты кредита имеющееся у него право требования к одному из своих контрагентов? Обоснуйте ответ ссылкой на законодательство.
15 При заключении кредитного договора было принято поручительство организации «Вояж». В связи с несвоевременным погашением кредита банк- кредитор списал со счета поручителя в этом банке в безакцептном порядке сумму задолженности, ссылаясь на заключенный между ними договор банковского счёта.
Поручитель считал такое списание необоснованным.
Оцените правомерность действий банка.
16 Коммерческий банк по договору хранения сдал клиенту на 3 месяца внаем сейф, в который клиент поместил ценные бумаги и документы.
По прошествии 1 месяца клиент сообщил, что из сейфа пропали документы и часть ценных бумаг.
Банк заявил, что доступ к ценностям без ведома клиента был невозможен, и поэтому он освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа.
Оцените правомерность заявления банка.
17 Расположите перечисленные юридические факты в той последовательности, в какой они могут произойти с кредитной организацией:
А) Эмиссия облигаций
Б) Получение лицензии
В) Конкурсное производство
Г) Государственная регистрация
Д)Эмиссия акций
Е) Назначение временного управления(администрации)
Ж) Аудиторская проверка
18 В кредитный договор было включено условие о праве банка на изменение процентной ставки за пользование кредитом путем направления заемщику соответствующего извещения.
Банк повысил процентную ставку и уведомил заемщика. Последний отказался оплачивать кредит по повышенным ставкам, сославшись на незаконный характер условия о праве банка на одностороннее внесудебное изменение размера процентов, которое противоречит п. 2 ст. 450 ГК РФ.
Прав ли заемщик? Дайте ответ со ссылками на законодательство.
19 Вправе ли налоговая инспекция потребовать у банка списать в счет недоимки по уплате налогов сумму вклада гражданина-недоимщика (юридического лица) без его согласия:
1) до истечения срока возврата вклада;
2) после истечения срока возврата вклада.
20 Может ли банк установить в заключенном им договоре банковского вклада со своим сотрудником процентную ставку выше, чем по вкладам обычных граждан?
Обоснуйте ответ со ссылками на законодательство.
21 Входит ли Центральный банк РФ в систему финансовых органов государства?
Дайте ответ со ссылками на законодательство.
В чем особенности публично-правового статуса Банка России, закрепленного в Федеральном законе от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»?
22 У гражданина Воронова С.М. была похищена вместе с другими документами сберегательная книжка на предъявителя.
Воронов С.М. обратился в банк, выдавший ему сберегательную книжку в целях восстановления своих прав на нее, однако в банке восстановить сберегательную книжку отказались, предложили выдать банковскую карту и посоветовали обратиться в суд.
Прав ли банк в данном случае? Каков порядок восстановления прав вкладчика?
23 ООО «Петро-концерн» открыло счет в банке.
В договоре банковского счета содержалось положение о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы банка с уведомлением клиента об этом.
Правомерен ли такой односторонний ввод нового тарифа?
24 Федоров С.М. заключил два договора банковского вклада с банком «Регистр». Один от своего имени, а второй в пользу третьего лица.
Вправе ли такое третье лицо получить страховое возмещение при наступлении в отношении банка страхового случая, если вкладчик, который открыл в его пользу вклад, уже получил страховое возмещение в пределах установленного законом лимита по другому договору банковского вклада, который он открыл на свое имя?
25 Вкладчик Савельев П.Н. накануне отзыва у банка «Южный» лицензии продал банку находящиеся на металлическом счете драгоценные металлы, получив на счет сумму оплаты.
Вправе ли вкладчик в отношении такой суммы получить страховую выплату за счет средств агентства по страхованию вкладов?
26 Банк России издал рекомендации, связанные с оценкой банками операционного риска. При проверке банка «Старт», было выявлено, что проверяемый банк не следовал рекомендациям.
Было вынесено решение о применение мер воздействия за несоблюдение данных рекомендаций.
Какую меру необходимо применить в данном случае? Может ли быть
применен штраф за несоблюдение рекомендаций Банка России?
27 Банк «Авангард» по поручению ИП Аветисова осуществил перечисление денежные средств в счет уплаты клиентом транспортного налога.
Относится ли регулирование данных отношений к сфере банковского права?
Ответ обоснуйте.
28 Организация объявила в СМИ о том, что она привлекает денежные средства граждан и юридических лиц на условиях срочности возвратности и под высокие проценты.
Должна ли организация иметь для осуществления такой деятельности лицензию?
29 Заемщик взял в банке кредит сроком на 1 год. Через 10 дней он решил вернуть сумму кредита. Банк при возврате кредита потребовал уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплатить штраф в размере 0,005 % от суммы кредита.
Оцените правомерность требования банка.
Какие действия можно порекомендовать заёмщику?
30 Действуя в соответствии с договором банковского вклада, заключенного с физическим лицом, банк снизил процент по вкладу, мотивируя это снижением ключевой ставки Банка России.
Насколько правомерны такие действия банка?
Какие действия могут быть рекомендованы вкладчику?
1 При выдаче кредитов гражданам банк «Парус» применял разработанные им Правила, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Если физическое лицо отказывается от такого страхования, то по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
В Правилах также было установлено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В кредитном договоре содержится условие о том, что сумма задолженности по кредиту уменьшается на сумму страхового возмещения. Роспотребнадзор вынес постановление о привлечении банка «Парус» к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, за включение в кредитный договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей.
Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным постановления Роспотребнадзора.
Оцените правомерность ситуации.
Какое решение примет суд?
Дайте ответ со ссылкой на Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146.
2 Филиал банка досрочно расторг договор аренды помещения, в котором находился один из его операционных офисов.
Новое помещение, предназначенное для данного операционного офиса, находится в процессе ремонта и еще не готово.
Однако в непосредственной близости к данному операционному офису имеется другой операционный офис.
Что представляет собой операционный офис банка?
Вправе ли банк временно разместить один операционный офис своего филиала в помещении другого операционного офиса?
Может ли банк постоянно разместить один операционный офис своего филиала в помещении другого операционного офиса?
Дайте ответ со ссылкой на Инструкцию Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".
3 ООО «Стройматериалы» (взыскатель) предъявила в банк, в котором у индивидуального предпринимателя Иванова (должника) открыт расчетный счет, исполнительный документ суда о взыскании задолженности и соответствующее заявление.
Однако банк без объяснения причин не исполнил требования исполнительного листа и возвратил исполнительный лист организации.
Юрист ООО «Стройматериалы» направил жалобу на имя руководителя отделения банка, указав на то, что банк может быть привлечен к ответственности за возврат исполнительного документа, поскольку им известно, что на момент поступления исполнительного листа на счете должника было достаточно денежных
средств для его исполнения.
Оцените доводы юриста ООО «Стройматериалы». В каких случаях банк не будет нести ответственность за возврат исполнительного листа?
4 Небанковская кредитная организация «Ветер перемен» представила в Банк России необходимые документы для получения статуса банка.
Однако Банк России по результатам рассмотрения указанных документов отказал в государственной регистрации банка и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, ссылаясь на то, что кандидат, предлагаемый на должность заместителя главного бухгалтера банка, не соответствует требованиям к деловой репутации, поскольку в феврале 2014 г. решением арбитражного суда он был признан виновным в банкротстве банка и привлечен к субсидиарной ответственности по денежным обязательствам банка.
Правомерны ли действия Банка России? Дайте ответ со ссылками на законодательство. Изучите Указание Банка России от 1 апреля 2014 г. №3222-У «О порядке принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка».
5 1 июня 2019 г. ООО «Таксопарк №1» получило банковский кредит в иностранной валюте (евро) сроком на три года в банке «Медиабанк» 2 июня 2020 г. стало известно, что у банка могут отозвать лицензию с последующей процедурой банкротства.
Какие возможны последствия для ООО «Таксопарк №1»? Нужно ли возвратить кредит досрочно? Если да, то в какой валюте - в рублях или в евро?
Как будут исчисляться проценты (до какой даты, по какой ставке)?
6 30 июня 2020 года Банком России была отозвана лицензия у банка «Парус». 15 июля 2020 года гражданин Новоселов обжаловал в суд указанный приказ ЦБ РФ об отзыве лицензии.
Представитель ЦБ РФ, возражая против заявленных требований, указал на то, что Новоселов является акционером банка «Парус», а значит - не имеет права оспаривать приказ об отзыве лицензии.
Каким нормативным актом предусмотрен перечень оснований для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций?
Оцените правомерность ситуации. Вправе ли акционер банка оспаривать приказ Банка России об отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций?
7 Инспекция ФНС России предъявила в арбитражный суд иск о признании недействительным договора купли-продажи между ОАО «Трастбанк» (продавец) и ООО «Квартет» (покупатель) 25 компьютеров. По мнению налоговой инспекции, банк нарушил требование ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Какое решение, по Вашему мнению, должен вынести суд? Какие сделки могут совершать только банки? Какие сделки запрещены банкам?
8 У гражданина Иванова в банке «А» есть два вклада: на сумму 2 млн. рублей и 700 000 рублей. Вклад на 700 000 рублей Иванов открыл 22.01.2019 года. Также у гражданина Иванова в банке «Б» есть обезличенный металлический счет (в золоте), примерная сумма в денежной форме составит при конвертации 900 000 руб., и вклад, удостоверенный сберегательным сертификатом на предъявителя, на сумму 200 000 руб. Кроме того, в банке «Б» у Иванова размещены денежные средства в размере 9 млн. руб. на счете эскроу, открытом Ивановым для расчетов по сделке купли-продажи квартиры. Иванов – покупатель, договор купли-продажи квартиры подписан сторонами, документы поданы в Росреестр для государственной регистрации перехода права собственности. 15.01.2019 г. Банком России в отношении банка «А» вынесено предписание о запрете на осуществление операций по вкладам физических лиц. Затем 01.02.2019 г. у банка «А» и у банка «Б» отозваны лицензии на осуществление банковских операций.
Какие действия может предпринять Иванов для того, чтобы получить денежные средства по вкладам? Вправе ли он получить все средства, лежащие во вкладах?
Обоснуйте Ваш ответ ссылками на правовые нормы.
Какие действия нужно предпринять Иванову в случае получения отказа в выплате возмещения по вкладам?
9 Центральный банк РФ после неоднократных предупреждений и наложения штрафов за нарушение банковского законодательства в коммерческом банке принял решение о приостановлении действия выданной данному банку лицензии на осуществление операций с иностранной валютой и назначить временную администрацию сроком на 1 год.
Руководство банка обжаловало данное решение в суд, считая его неправомерным.
Удовлетворит ли суд жалобу руководства банка? Ответьте на вопрос и обоснуйте ответы ссылками на нормы законодательства.
10 Банк России в ходе осуществления банковского надзора установил что коммерческий банк представлял отчётную документацию, не соответствующую реальному положению дел.
Более того, ЦБ РФ выявил, что некоторые операции коммерческого банка по размещению денежных средств привели к нарушению экономических нормативов, что создало серьёзную угрозу интересам вкладчиков.
Какие меры в этом случае может принять ЦБ РФ? Ответьте на вопрос и обоснуйте ответы ссылками на нормы законодательства.
11 Центральный банк Российской Федерации обратился в суд с иском к коммерческому банку «Авангард» о взыскании 34 млн. руб. основного долга по кредитному договору, 15 млн. руб. процентов за пользование кредитом и 3 млн. руб. неустойки за просрочку возврата кредита.
Не возражая против уплаты основного долга и неустойки, заемщик настаивал на снижении размера процентов, так как они начислены Центральным банком Российской Федерации по новой более высокой ставке рефинансирования. При
этом никаких изменений в кредитный договор не вносилось.
Какое решение может принять суд? Обоснуйте ответ со ссылками на законодательство.
12 Учредители ООО «Газета» решением от 15 июня 2018 г. создали кредитную организацию. Утвердили устав, выбрали органы управления, поручили Васину Р.О. (как президенту кредитной организации) представить в ЦБ РФ документы для регистрации кредитной организации. Согласно квитанции о принятии заказного письма, документы были сданы на почту 25 июня 2018 г.
27 июня 2018 г. – документы поступили в Главное управление Центрального банка.
20 октября 2018 г. Центральный банк РФ принял решение о регистрации кредитной организации. Запись о регистрации кредитной организации была внесена органом МНС в единый государственный реестр 23 октября 2018 г.
Учредители оплатили уставный капитал 25 октября 2018 г. в полном объёме путём зачисления денежных средств на корреспондентский счёт ЦБ РФ.
Одновременно с оплатой уставного капитала, 25 октября 2018 г. учредители обратились в суд с иском к ЦБ РФ о взыскании убытков, причинённых пропуском срока, необходимого для принятия решения о регистрации кредитной организации, в том числе упущенной выгоды в размере 275 000 рублей.
Какое решение примет суд? Обоснуйте ответ со ссылками на законодательство.
13 Гражданин Миронов В.С. (заёмщик) в 2016 году взял три кредита в разных банках (кредиторы).
17 октября 2018 года заёмщик скончался. По состоянию на 17 октября 2018 года у него был просрочен платёж по кредитам на 7 месяцев. Общая задолженность составила 1 миллион рублей.
Узнав о смерти Миронова В.С., кредиторы 25 октября 2018 г. обратились в Арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, по причинам длительного неисполнения кредитных обязательств по возврату задолженности и смерти.
Арбитражный суд принял заявление банка к производству.
Какое решение примет Арбитражный суд? Обоснуйте ответ со ссылками на законодательство.
14 Судебный пристав Брагин М.С. обратился в «Тинькофф банк» и запросил у сотрудника справку о состоянии счёта гражданки Князевой А., предъявив при этом удостоверение. Сотрудник банка представил справку приставу.
Нарушены ли права гражданки Князевой?
Назовите правовые основания пристава запрашивать информацию у банка о наличии счетов и размерах денежных средств у клиентов?
15 АКБ «Авангард» и ООО «Кос» заключили договор банковского счета от 11 марта 2017 г. При заключении договора банковского счета клиент, как это требуется нормативно-правовыми актами, представил АКБ «Авангард» карточку с нотариально удостоверенными образцом подписи директора Кузнецов Олег Иванович, уполномоченного распоряжаться счетом ООО «Кос», и оттиска печати последнего.
Банк на основании платежного поручения от 14 апреля 2019 г. № 32, содержащего подпись Кузнецова О.И. и оттиск печати ООО «Кос», списал с расчетного счета последнего и перечислил на расчетный счет третьего лица денежные средства в сумме 9 535 100 рублей.
Посчитав, что данное списание с расчетного счета произведено АКБ «Авангард» на основании подложного платежного поручения, которое самим клиентом не оформлялось, истец обратился в арбитражный суд с иском.
Каковы правила расчётов платёжными поручениями?
Какими реквизитами должно обладать платёжное поручение?
Какое решение должен вынести суд?
16 Потапова А.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств по договору банковского вклада, процентов, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что банк необоснованно удерживает
принадлежащие ей денежные средства. В обоснование своих требований она указала, что 16 апреля 2012 года между ней и ПАО «Сбербанк» был заключен договор банковского вклада № 2113. Согласно п. 1.5 данного договора банк начисляет на сумму вклада проценты в размере 7,75% годовых.
1 октября 2012 года Потапова А.С. письменно обратилась в Банк и сообщила, что паспорт гражданина РФ ею утрачен.
Личность подтвердила паспортом гражданина Республики Беларусь, одновременно представив ИНН и страховое свидетельство РФ.
Банк отказал в выдаче вклада, указав, что в соответствии с договором вкладчик – Потапова А.С. имеет паспорт гражданина РФ, проживает по определенному адресу в г. Смоленск. Таким образом, за возвратом денег обратился не вкладчик.
При подтверждении и предъявлении соответствующих документов банк выдаст сумму вклада Потаповой А.С.
Дайте определение понятию «договор банковского вклада».
Назовите существенные условия договора банковского вклада.
Правомерно ли ПАО «Сбербанк» отказал в выдаче вклада Потаповой А.С.?
Имеет ли место в данной ситуации неосновательное обогащение со стороны ПАО «Сбербанк»?
Какое решение должен вынести суд?
17 ООО АКБ «БигМани» открыл своему клиенту – ООО «Рог» расчетный счет № 4070171502000261241 на основании договора банковского счета от 19 марта 2019 г. К названному расчетному счету общества «Рог» ООО «Дон», также имеющее счет в ООО АКБ «БигМани», 11 октября 2019 г. предъявило инкассовое поручение № 10 на 1 030 000 рублей, которые в тот же день в бесспорном порядке были списаны ООО АКБ «БигМани» со счета плательщика. После этого общество «Дон» предъявило к счету общества «Рог» еще одно инкассовое поручение (поручение от 15.10.2019) на 500 000 рублей, которое также было исполнено ООО АКБ «БигМани» путем списания 16 октября 2019 г. со счета общества «Рог» в бесспорном порядке указанной в расчетном документе суммы. В двух названных инкассовых поручениях в поле «назначение платежа» имелись ссылки на п. 1 ст. 13 Федерального закона от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» и договор лизинга № Арм-2196, а также содержалось указание на истребование задолженности за сентябрь 2019 года. Общество «Рог» 17 октября 2019 г. обратилось в ООО АКБ «БигМани» с заявлением, в котором указало, что общество «Дон» не является его контрагентом, какие-либо договорные отношения, в том числе по поводу лизинга, между обществами «Рог» и «Дон» отсутствуют. В данном заявлении общество «Рог» потребовало, чтобы банк возвратил списанные с его счета денежные средства и прекратил осуществление расходных операций по счету. В день получения упомянутого заявления (17 октября 2019 г.) на основании предъявленного обществом «Дон» третьего инкассового поручения от 16 октября 2019 г. № 113 ООО АКБ «БигМани» вновь произвел бесспорное списание с расчетного счета общества «Рог», перечислив обществу «Дон» 200 000 рублей. Поле «назначение платежа» третьего инкассового поручения оформлено так же, как и соответствующие поля двух предыдущих расчетных документов.
Всего с расчетного счета общества «Рог» ООО АКБ «БигМани» были списаны денежные средства в размере 1 730 000 рублей.
Общество «Рог» 18 февраля 2017 г. направило ООО АКБ «БигМани» претензию, полученную банком в тот же день, в которой потребовало возвратить списанную сумму. Претензия оставлена банком без удовлетворения.
Считая действия ООО АКБ «БигМани» незаконными, общество «Рог» обратилось в арбитражный суд с иском.
Дайте законодательное определение договора финансовой аренды (лизинга); в чём состоит её правовая природа?
Что означают расчёты инкассовыми поручениями?
Какое решение должен вынести суд?
18 В коммерческий банк обратилось общество с ограниченной ответственностью «Факел» с просьбой открыть ему расчетный счет. Банк отказался открыть счет, аргументируя это тем, что общество с ограниченной ответственностью имеет задолженность по платежам в бюджеты (является недоимщиком). Правомерен ли отказ банка в открытии расчетного счета?
Каков порядок погашения задолженности перед бюджетами с расчетных счетов организаций?
Какими правовыми актами следует руководствоваться?
19 В кредитный договор было включено условие о возможности переуступки банком прав требования кредитора любым третьим лицам, не являющимися банками и не имеющими лицензии на право осуществления банковских операций. В силу п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В силу ч.1 ст.819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.
Юрист банка дал разъяснение о том, что в соответствии с требованиями статей 382, 819 ГК РФ, уступка банком права требования возврата кредита третьим лицам может привести к тому, что право требования к гражданину-заемщику будет передано третьим лицам, не являющимся кредитными организациями, а потому она ничтожна.
Дайте правовую оценку ситуации. Существует ли коллизия между указанными нормами?
Если коллизия существует, то в чем она проявляется и как должна быть разрешена?
Имеет ли значение, если в качестве цессионария выступает коллекторское агентство?
Каков его правовой статус?
20 Индивидуальный предприниматель Козлов обратился в коммерческий банк «Грант» за получением кредита. Кредит был предоставлен, и денежная сумма была зачислена на расчетный счет Козлова, находящийся в этом банке. Банк, руководствуясь условиями кредитного договора, перечислил с расчетного счета сумму кредита по указанию заемщика его контрагенту по договору поставки. В установленный срок задолженность заемщиком не была погашена. Банк обратился с иском о взыскании задолженности к заемщику и предприятию, которому была перечислена сумма кредита.
Получатель сумм в заключении кредитного договора не участвовал.
Несут ли заемщик и лицо, фактически использовавшее кредит, солидарную ответственность за исполнение обязательства, вытекающего из кредитного договора?
Какое решение может принять арбитражный суд?
Обоснуйте ответ со ссылками на законодательство.
21 Гражданин Севостьянов внес в коммерческий банк денежный вклад в размере 10 000 р. Через некоторое время он узнал, что банк снизил процентную ставку, предусмотренную договором. Севостьянов направил в банк претензию, в которой написал, что, по его мнению, банк не имел права менять условия договора в одностороннем порядке, и сослался на Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Работник банка устно объяснил ему, что банк вынужден изменить процентную ставку, поскольку изменилась экономическая ситуация из-за того, что понизился темп инфляции и Центральный банк Российской Федерации снизил ставку рефинансирования, а также - что Закон «О защите прав потребителей» действует в сфере торговли, а на вкладчиков банков не распространяется.
Клюев написал заявление в суд и приложил к нему нотариально заверенную копию договора с банком. Он считал, что банк должен выплатить ему проценты, предусмотренные договором при его заключении.
Дайте правовую оценку ситуации. От каких обстоятельств будет зависеть решение суда? Должен ли гражданин Севостьянов представить в суд оригинал договора, а также документы, подтверждающие внесение денег и фактическую выплату сумм с депозитного счёта?
22 ООО «АВС» (плательщик) дал банку поручение о переводе соответствующей суммы средств своему контрагенту (получателю платежа). Однако последний ее не получил.
В процессе поиска потерянной суммы выяснилось, что она не поступила на корреспондентский счет банка получателя платежа по вине Банка России. Получатель средств предъявил к Банку России иск о взыскании убытков в размере неполученных денег и о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
Оцените обоснованность иска? Если он заявлен неправильно, объясните, как следует поступить в указанной ситуации (назовите истца, ответчика, предмет и основание иска).
23 На корреспондентский счет банка поступила сумма по платежному поручению, адресованному его клиенту-заемщику, подлежащая зачислению на его расчетный счет, открытый в этом банке.
Банк произвел зачет взаимных требований по кредитному договору и кредитовому переводу (ст. 410 ГК РФ) и не стал зачислять переводимую сумму на счет заемщика.
Клиент предъявил иск в суд с требованием о признании недействительной сделки по зачету взаимных требований и о зачислении переведенной суммы на его расчетный счет.
Кто прав в данной ситуации? Ответьте на вопрос и обоснуйте ответы ссылками на нормы законодательства.
24 Общее собрание ООО «АВС» освободило генерального директора от должности. Однако он отказался вернуть печать в банк, обслуживающий общество. Одновременно поступило платежное поручение за подписью прежнего генерального директора о переводе остатка счета на личный вклад бывшего генерального директора и письмо за подписью нового генерального директора с просьбой о приостановлении операций по счету, к которому был приложен протокол общего собрания, подтвердивший освобождение прежнего генерального директора от должности.
Как следует поступить банку? Дайте ответ со ссылками на законодательство.
25 Акционерное общество «Богатырь» предъявило иск к обслуживающему банку по взысканию процентов за невыполнение банком его указаний о перечислении средств с банковского счета.
Банк в отзыве на исковое заявление указал, что не был обязан исполнять платежное поручение акционерного общества, ссылаясь на отсутствие договора банковского счета.
В судебном заседании представитель акционерного общества пояснил, что договор в виде отдельного подписанного сторонами документа не оформлялся. Оцените правомерность ситуации. Какое решение примет суд?
26 Клиент заключил с Банком депозитный договор сроком на один год на сумму 100 тыс. руб. Через два месяца после заключения депозитного договора Клиент заключил с тем же Банком кредитный договор сроком на шесть месяцев. По истечении указанного в кредитном договоре срока Клиент сумму кредитной задолженности (включая проценты) не погасил.
Вправе ли Банк списать сумму кредитной задолженности клиента с ведущегося у него депозитного счета клиента? Может ли Банк предусмотреть в депозитном договоре условие о безакцептном списании с депозитного счета денежных средств с целью направления их на погашение ссудной задолженности перед Банком?
27 Андреев У.Н. обратился в суд с иском к банку «Зарождение» о взыскании суммы вклада, неустойки за нарушение сроков возврата суммы вклада, ссылаясь на то, что после обращения в банк с заявлением о расторжении договора банковского вклада внесенные денежные средства были возвращены ему частями. Решением суда исковые требования удовлетворены частично. С банка в пользу Андреева У.Н. взыскана неустойка, компенсация морального вреда. При принятии решения суд руководствовался п. 5 ст. 28 Закона РФ 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» применительно к требованию о взыскании неустойки, посчитав, что ее размер (3% в день) является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и с учетом положений ст. 333 ГК РФ снизил неустойку до 0,3% в день.
Андреев У.Н. не согласился с решением суда первой инстанции, обратился с апелляционной жалобой в суд.
Обоснована ли позиция У.Н. Андреева? Какое решение примет суд?
28 Между Аверьяновым Д.С. и ПАО «Сириус банк» 20 апреля 2019 г. заключен срочный договор банковского вклада «Вклад Особый на 3 месяца и 1 день» с условием о неоднократной пролонгации действия договора на тот же срок, если вклад с процентами не будет востребован вкладчиком в установленную дату возврата. Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока вклада.
Сумма вклада на момент заключения договора составляла 2 500 000 руб. Согласно договору процентная ставка по данному виду вклада составляла 8% годовых, начислялась на сумму вклада вместе с доходом, исчисленным за предыдущий срок, и не подлежала изменению в течение срока действия договора. С 25 сентября 2019 года было приостановлено открытие новых счетов по вкладам «Особый на три месяца и один день» и изменена процентная ставка по указанному виду вклада с 8% до 0,1% годовых. О данных изменениях вкладчики были информированы путем размещения объявлений в структурных подразделениях банка.
20 апреля 2020 г. на основании заявления о закрытии счета, вкладчик получил сумму вклада и проценты. Проценты по ставке 8% годовых были начислены по 24 сентября 2019 года. С 25 сентября 2019 г. проценты начислялись по ставке 0,1% годовых.
Аверьянов, не согласившись с уменьшением размера процентов по вкладу до 0,1% годовых, обратился в арбитражный суд с иском о взыскании суммы процентов, которые не были начислены банком в надлежащее исполнение договора банковского вклада по процентной ставке 8% годовых. В обоснование своей позиции вкладчик сослался на п. 3 ст. 838 и п. 4 ст. 840 Гражданского кодекса РФ, Постановление Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П.
Оцените правомерность ситуации. Какое решение примет суд?
29 Индивидуальный предприниматель заключил с банком договор банковского кредита. Однако банк отказал в выдаче кредита. Банк связал отказ со снижением стоимости недвижимости, в результате этого финансовое положение заемщика, который осуществляет предпринимательскую деятельность в сфере строительства, должно неизбежно ухудшиться. И как следствие возникает риск того, что сумма кредита, которая должна была быть предоставлена заемщику, не будет возвращена в срок.
Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о взыскании с кредитной организации убытков, причиненных неисполнением ею кредитного договора и составляющих разницу между размером процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, заключенным с ответчиком, и размером процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заключенному с другим банком.
В обоснование своих требований индивидуальный предприниматель указал, что основную часть своей выручки получает не от продажи недвижимого имущества, а в качестве вознаграждения за выполненные строительно-монтажные работы по договорам подряда, заключаемым с заказчиками. Имеет ли право банк отказаться от предоставления индивидуальному предпринимателю предусмотренного кредитным договором кредита?
Какие основания могут послужить для отказа в предоставлении кредита?
30 20 июня 2019 г. Рыкову А.М. на счет банка «Замок» поступили денежные средства в размере 500 тыс. рублей с назначением платежа «возврат денежных средств по договору займа от 8 апреля 2019 г.»
Операция вызвала у сотрудников службы финансового мониторинга банка подозрения о её совершении в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, поскольку указанное общество зарегистрировано в качестве юридического лица 22 апреля 2019 г. Однако договор займа заключен 8 апреля 2019 г., то есть в то время, когда юридическое лицо еще не было создано.
По результатам проверок операции по счету Рыкова А.М. были приостановлены.
Рыков А.М. обратился в суд с иском к Банку о признании незаконными действий, выразившихся в приостановлении операций по банковскому счету, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Оцените правомерность ситуации.